Cosa succede quando si prendono soldi in prestito?

C’è una conversazione che molti giovani affrontano troppo tardi. Nessuno si è mai seduto con loro prima che si trovassero già lì, con un prestito già firmato.

Val è una di loro. È un personaggio di Moving Out, una storia creata nell’ambito del progetto PROFIT, ed è seduta di fronte a sua madre cercando di spiegare una decisione che pensava fosse semplice.

Mamma: «Hai chiesto un prestito?»

Val: «Non avevo altra scelta.»

Mamma: «Quanto dovrai restituire?»

Val: «…Più di quanto ho preso in prestito.»

È quel momento che molti giovani riconoscono. Il momento in cui scatta qualcosa, ma ormai è troppo tardi.

Val sa che dovrà restituire di più. Lo sa a livello teorico. Ma non l’ha mai considerato un prezzo reale. L’ha sempre vista come una soluzione.

Che cos’è in realtà l’interesse

La mamma di Val lo spiega in modo semplice:

«Non stai pagando solo il capitale. Stai pagando il tempo».

Ecco cos’è l’interesse. Un compenso per prendere in prestito denaro adesso, invece di aspettare di averlo a disposizione. Più tempo ci metti a rimborsare il prestito, più ti costerà in totale.

Un esempio concreto: se prendi in prestito 1.000 € al 15% di interesse per due anni, non restituirai 1.000 €. Restituirai circa 1.160 €. I 160 € in più non sono una penale. Sono il prezzo da pagare per l’accesso al denaro.

Come gli istituti di credito decidono se concederti un prestito

Quando una banca decide se concederti un prestito e a quale tasso di interesse, valuta la tua situazione finanziaria: il tuo reddito, i debiti già in essere, i tuoi risparmi e se disponi di un margine di sicurezza in caso di imprevisti. Più solida è la tua posizione finanziaria, migliori saranno le condizioni che potrai ottenere.

Ma non tutti gli istituti di credito funzionano in questo modo. I prestiti rapidi, i servizi “compra ora, paga dopo” e le società di credito al consumo spesso saltano del tutto questa analisi. Rendono il prestito facile e veloce, ed è proprio questo che li rende rischiosi. Meno un istituto di credito ti fa domande sulla tua situazione, più ti fa pagare per la comodità, di solito attraverso un tasso di interesse molto più alto.

Una regola empirica utile: più è facile ottenere un prestito, più attentamente dovresti leggere quanto ti costa.

La libertà che un prestito ti toglie

La mamma di Val dice una cosa importante:

«Un prestito ti dà accesso a qualcosa, ma ti toglie la libertà».

Non è un monito contro il ricorso al credito. È una descrizione di come funziona.

Quando rimborsi un prestito ogni mese, quel denaro è vincolato. Non puoi spenderlo per qualcos’altro. Non puoi risparmiarlo per un imprevisto. E come chiede sua madre:

“E se qualcosa cambia?”

È qui che molti giovani si trovano in difficoltà, non perché hanno preso in prestito per qualcosa di avventato, ma perché non hanno previsto un margine di sicurezza. Un cambio di lavoro. Una malattia. Una spesa imprevista. Improvvisamente ciò che era “stretto ma gestibile” diventa qualcosa di completamente diverso.

Avere debiti non significa aver fallito

Una ricerca condotta da Finans Danmark (2024) mostra che l’indebitamento dei giovani aumenta rapidamente durante i vent’anni, ma che la maggior parte di loro riesce a gestirlo abbastanza bene. Il problema non deriva dal debito in sé, bensì dal fatto di non averne compreso appieno la portata prima di accollarselo.

E questo non è un problema solo danese. Secondo il rapporto del Parlamento europeo Making Finance Sound for Young People (2022), i giovani di tutta Europa non hanno una conoscenza concreta dei tassi di interesse, dei punteggi di credito e delle conseguenze dei ritardi nei pagamenti. Questo vale sia che ci si trovi in Spagna, Polonia, Italia o Danimarca.

I giovani nei paesi in cui gli alloggi sono costosi e difficili da ottenere all’inizio della vita sono particolarmente esposti. I prestiti al consumo e i prestiti a breve termine con tassi di interesse elevati sono spesso l’unica opzione disponibile in questi contesti, e sono concepiti per sembrare semplici.

Tre domande a cui rispondere prima di chiedere un prestito

Val non ha le risposte pronte. Tu sì.

Quanto mi costerà in totale questo prestito? Non guardare solo all’importo mensile. Calcola l’importo totale che dovrai rimborsare nell’arco dell’intero periodo di rimborso.

Posso permettermelo se qualcosa cambia? Non se tutto va secondo i piani, ma se qualcosa va storto.

A cosa mi dà accesso questo prestito e cosa mi toglie? Val vuole trasferirsi. Per lei ne vale la pena. Ma può prendere questa decisione solo dopo aver compreso il prezzo da pagare.

Val conclude con una sua riflessione:

Sarà dura, ma finalmente potrò andarmene di casa.

Non è una conclusione sbagliata. È una buona conclusione, perché ora sa a cosa ha detto di sì.

Questa è la differenza che fa la comprensione finanziaria. Non che si prenda in prestito meno. Ma che si sappia cosa si sta scegliendo.

PROFIT è un progetto Erasmus+ che aiuta i giovani europei a sviluppare competenze finanziarie essenziali attraverso strumenti di apprendimento interattivi e basati sulla pratica.