English
Español
Polski
Norsk
Danish
Ci viene detto che questa è l’era dell’empowerment. Che i giovani, più di ogni generazione che li ha preceduti, siano liberi di scegliere: cosa comprare, dove vivere, quale carriera intraprendere, come esprimersi. Nel palmo delle loro mani, hanno un mondo di opzioni: migliaia di negozi online, app di micro-investimento, strumenti finanziari, offerte di prestiti istantanei, servizi in abbonamento, marchi di lifestyle. Tutto è personalizzato. Tutto è ottimizzato. Tutto è inquadrato come una loro scelta.
Eppure, quando guardiamo più da vicino alla vita finanziaria dei giovani in tutta Europa, in particolare quelli provenienti da contesti vulnerabili o emarginati, inizia a emergere un quadro più complesso e scomodo. Un’immagine non di autonomia informata, ma di influenza sistemica. Non di libertà, ma di costrizione. Quella che sembra essere una scelta è spesso un’illusione, accuratamente plasmata da forze che i giovani raramente vedono o controllano.
Cominciamo con la superficie: la cultura del consumo.
Per gli adolescenti e i giovani adulti, il consumo è più che un comportamento economico: è la formazione dell’identità. Dai vestiti che indossano ai brand che seguono, dai dispositivi che usano alle vacanze che sognano, il consumo diventa un linguaggio di appartenenza. Le piattaforme di social media, costruite sull’amplificazione algoritmica, non riflettono semplicemente queste preferenze, ma le creano. Annunci mirati, contenuti di influencer e tendenze virali guidano i desideri prima ancora che siano articolati consapevolmente. Un giovane può pensare di fare una scelta indipendente, ma in realtà la sua attenzione è stata coltivata, i suoi bisogni modellati e le sue opzioni curate con molto anticipo.
I programmi di alfabetizzazione finanziaria, nella loro forma tradizionale, spesso presuppongono che il processo decisionale sia una questione di pensiero razionale. Insegnano budgeting, shopping comparativo, analisi costi-benefici. Ma questi modelli raramente tengono conto delle dimensioni emotive, sociali e culturali della vita finanziaria. Non si chiedono perché un giovane si senta obbligato ad acquistare un determinato prodotto o perché un reddito limitato venga ancora speso per marchi di alto livello. Non tengono conto del modo in cui gli ambienti digitali manipolano la scarsità e l’urgenza: “ne rimangono solo 3!”, “l’offerta scade tra 2 ore!” , o come la vergogna e l’aspirazione modellano il comportamento finanziario.
Insegnare ai giovani il denaro senza affrontare queste dinamiche significa non cogliere il punto.
Si consideri, ad esempio, la crescente normalizzazione del debito come strumento di stile di vita. I servizi Buy Now, Pay Later (BNPL) non sono commercializzati come prodotti finanziari, ma come potenziatori della libertà. Un nuovo telefono, un biglietto per un concerto, un paio di scarpe da ginnastica: non c’è bisogno di aspettare o risparmiare. Paga in quattro semplici rate. Nessun interesse, nessuna preoccupazione. Fino a quando, ovviamente, i pagamenti non vengono persi, le commissioni vengono sostenute e il credito futuro viene compromesso. Ma a quel punto, il contratto finanziario è stato assorbito non come un accordo formale, ma come una comodità sociale: un’altra app, un altro pulsante da toccare.
Ed è qui che l’illusione della scelta diventa più pericolosa: quando maschera la disuguaglianza strutturale.
Nelle famiglie della classe operaia o dei migranti, dove la pressione finanziaria è costante e la fiducia istituzionale è bassa, i comportamenti finanziari informali si sviluppano precocemente. È possibile accedere al credito attraverso reti peer o servizi non regolamentati. Risparmiare è difficile, non a causa di una scarsa disciplina, ma perché il margine tra reddito e sopravvivenza è sottile. L’educazione finanziaria, se arriva, spesso si sente scollegata dalla realtà vissuta. Il consiglio di “mettere da parte il 20% del tuo reddito” suona vuoto quando quel reddito è instabile, condizionato o insufficiente fin dall’inizio.
Nel frattempo, i coetanei più ricchi possono accedere agli stessi strumenti – BNPL, banche mobili, app di investimento – ma in un contesto di reti di sicurezza e conoscenza familiare. Se commettono un errore, è recuperabile. Se rimangono indietro, qualcuno interviene. In questo modo, gli strumenti finanziari che pretendono di democratizzare l’accesso in realtà radicano la disuguaglianza. Offrono la stessa esperienza di superficie, ma conseguenze molto diverse.
La domanda che dobbiamo porci, quindi, è la seguente: che aspetto ha una vera autonomia finanziaria per i giovani di oggi?
Non è semplicemente la capacità di spendere, di abbonarsi, di investire. È la capacità di comprendere i termini dell’impegno. Riconoscere la differenza tra marketing e valore. Per dare un nome alle pressioni che modellano le proprie scelte. Fermarsi abbastanza a lungo da chiedersi: ne ho davvero bisogno? Posso permettermelo? Chi beneficia della mia decisione?
Questo tipo di autonomia non è dato. Va costruita, sì, attraverso l’educazione, ma anche attraverso la riflessione, il dialogo e la consapevolezza critica.
Deve iniziare non con le app, ma con le domande.
Perché mi fido di un marchio piuttosto che di un altro?
Perché mi sento in imbarazzo a dire che non posso permettermi qualcosa?
Perché credo che avere di più mi renda di più?
Non si tratta di questioni finanziarie nel senso tradizionale del termine. Ma sono il fondamento dell’autoconsapevolezza finanziaria. Senza di loro, la conoscenza rimane tecnica. Con loro, diventa trasformativo.
L’economia digitale non è neutrale. È progettato per ottimizzare il coinvolgimento, non il benessere. Per i giovani che crescono all’interno di questo ecosistema, il confine tra desiderio personale e influenza esterna è sempre più difficile da individuare. L’autonomia in un tale contesto non può essere data per scontata, ma deve essere praticata.
Questo è il vero compito dell’alfabetizzazione finanziaria oggi: insegnare non solo i numeri, ma le narrazioni. Aiutare i giovani a leggere il mondo finanziario come un testo, in modo critico, riflessivo e con un senso di iniziativa.
Solo allora possiamo iniziare a trasformare l’illusione della scelta in qualcosa di reale.